Что выбрать для приёма онлайн-платежей: банк или агента?

Как организовать платежи, чтобы клиенты чаще покупали в вашем интернет-магазине? Прежде чем заниматься технической стороной вопроса, нужно решить, с кем работать. Все компании, которые занимаются организацией онлайн-платежей, можно разделить на две основные группы – банки и платёжные агрегаторы. Кого выбрать для сотрудничества?

Банк

Услуга интернет-эквайринга есть у многих крупных банков – например, «Сбербанка», ВТБ, «Альфа-банка», «Тинькофф-банка». Чтобы начать ей пользоваться, нужно заключить с банком договор на открытие счёта и эквайринг и договориться об интеграции и способе, который подходит вашему сайту. Когда работы завершатся, при выборе оплаты картой клиент будет видеть платёжную форму.

Плюсы

•  Надёжность. Крупные банки с историей и репутацией, вложившие ресурсы в технически сложную поддержку онлайн-платежей, с большой вероятностью продолжат работать ещё долгое время. Вы не столкнётесь с ситуацией, когда магазин терпит убытки из-за внезапного банкротства посредника между вашим клиентом и (уже тоже вашими) деньгами.

•  Безопасность. Банки заботятся о своей репутации, поэтому много внимания уделяют защите платёжных форм. Вероятность того, что данные карты клиента украдут с платёжной страницы банка или транзакция уйдёт на другой счёт, стремится к нулю.

•  Скорость зачисления денег. Если вы заключили договор об интернет-эквайринге с банком, в котором открыт счёт вашей компании, обычно деньги поступают прямо туда в течение суток. Вам не нужно дополнительно выводить их из личного кабинета или ждать, пока платёжные системы проверят транзакцию.

Минусы

•  Долгая процедура оформления. За надёжность банки просят отплатить не только деньгами, но и традиционной бюрократией: чтобы подключить интернет-эквайринг, вам в большинстве случаев придётся несколько раз съездить в офис, чтобы привезти, дополнить и подписать бумаги. С момента старта до окончания процедуры может пройти не одна неделя.

•  Единственный способ оплаты. Пока что банки дают возможность оплатить интернет-покупки только картой. Клиент должен будет ввести её данные на платёжной странице. Другие способы оплаты (например, с баланса мобильного или через терминал оплаты) для вас останутся недоступными или потребуют дополнительного подключения. По статистике IntellectMoney, другие способы оплаты составляют 8–15% от всех платежей в зависимости от проекта.

•  Низкая конверсия платежей. Этот пункт следует из предыдущего – клиенты уходят со страницы оплаты, так и не сделав покупку, когда понимают, что нужного им способа оплаты у магазина попросту нет.

Кроме того, банки не могут предложить своим клиентам мультиэквайринг – это технология, при которой система выбирает лучший банк-эквайер на момент проведения платежа. Если в момент проведения платежа возникают технические проблемы у одного банка, то платёж автоматически и незаметно для клиента перенаправляется на другой. Таким образом, максимально повышается успешность проведения платежей.

•  Основные способы интеграции – в известные CMS и через API. Эти способы идеально подходят для крупных клиентов с интернет-магазином на известном движке. Если ваш сайт работает на платформе, которую с нуля написали ваши программисты, то им же и придётся заняться и интеграцией онлайн-платежей.

Платёжный агрегатор

В отличие от банка, платёжные шлюзы и агрегаторы не хранят у себя ваши деньги. Они выполняют функцию провайдера, поэтому могут предложить несколько способов оплаты сразу (банковской картой, электронными деньгами и т.д). А средства будут поступать на ваш счёт в удобном вам банке.

Плюсы

•  Один договор – несколько способов оплаты. Вы заключаете всего одну сделку, а клиент получает сразу несколько способов оплаты на выбор.

•  Быстрое подключение. От решения в пользу одного из агрегаторов до начала работы с платежами на сайте пройдёт от нескольких минут до пары дней. Обычно для этого достаточно подать заявку и обсудить с менеджером базовые вопросы подключения.

•  Много способов интеграции. Помимо модулей CMS и API, агрегаторы часто предлагают встроить на сайт HTML-код, использовать SDK или iFrame. Если сайт самописный, многие оказывают услугу интеграции со своей стороны, то есть вам не нужно нанимать или отвлекать от другой важной работы собственного программиста.

•  Виден весь путь денег. Подключая онлайн-платежи через агрегатор, вы заводите личный кабинет, в котором всегда можете посмотреть, где сейчас находятся деньги, которыми клиент оплатил покупку. Это бывает полезно, когда нужно выяснить причину, по которой они, например, вовремя не поступили на счёт.

Минусы

•  Не всегда безопасный платёжный интерфейс. Если у крупных банков есть все ресурсы на надёжную защиту платёжной страницы, то у некоторых менее стабильных агрегаторов в этой системе иногда можно пробить брешь. Это не значит, что всех агрегаторов нужно избегать, но к выбору точно стоит подойти серьёзно.

•  Долгая проверка платёжными системами. Иногда меры безопасности Visa, Mastercard и «МИР» растягивают транзакции на дни и недели. Это происходит потому, что данными обмениваются сразу несколько участников: от банка, в котором открыт счёт у клиента, до счёта в вашем банке деньги проходят путь через агрегатор, платёжный партнёр агрегатора и платёжную систему.